「家が欲しい」と考えている方必見。
・結婚を控えて、新居を購入しよう
・子供が少し大きくなったから
・資産構築のため
・借家はなんとなく、気をつかうから
・生活に合わせてリフォームをしたいから
・落ち着いて老後を過ごしたいから
など、家が欲しい方は住宅ローンを調べると思いますが、必ずと言っていいほど「団信」の文字を目にすることになります。
住宅を購入する人の多くは住宅ローンを利用して購入すると思いますが、住宅ローンの利用率は驚くほど高いものです。
一般的に
１０００万円程度の物件であれば住宅ローンの利用は ６０～７０％位
２０００万円～５０００万円の物件では９７～９８％位
と言われています。
もちろん、買い替えの場合など、売却益で家を建ててローンを使わないなどという例もありますが、
家を買う、建てる場合、殆どの人が全額または一部の購入費にローンを利用しているのが、現実です。
そこで、住宅購入に関するローンを調べていくと、
何やら、普段の生活では見慣れない言葉に度々、お目にかかることになります。
その言葉が「団信」というものです。
「団信」を知らずして「住宅ローン」を語ることなかれ。
とでも言いたくなるほど、住宅ローンとはきっても切れないのが
「団信」という言葉です。
それでは、「団信」とは一体何なのでしょうか？
「団信」について詳しくお伝えします。
１．「団信」とは？
「団信」とは、「団体信用生命保険」の事です。
「団体信用生命保険」は、住宅ローンの返済中にローン契約者が死亡または高度障害になった場合、
本人に代わって生命保険会社が、その時点の住宅ローン残高に相当する保険金を債権者に支払い、
ローンが完済となる制度です。
通常、民間銀行の住宅ローンの場合、「団信加入」は必須要件になっています。
何故必須要件になっているのでしょう。
その一つの理由は、万一ローン契約者が死亡の際にローンの残債
が回収できないと銀行（金融機関）が困るからです。
ローンの残債を回収できなければ、
銀行は大きな損失を抱えてしまうことになります。
その損失を回避するために、
ほぼ１００％「団信加入」が必須要件となっているわけです。
また、ローンの返済中に主に一家の大黒柱であるローン契約者にもしものことがあれば、
残された家族は悲惨な目に遭うだろうことは容易に想像できることだからです。
もう、ずいぶん前の事ですが、アナウンサーの逸見政孝さんが亡くなられた時には、
残された家族がローンの返済で大変な苦労をなさったということで、大きな話題となりました。
逸見政孝さんが「団信」に加入していたら・・・残されたご家族が苦労することもなかったでしょう。
そう考えると「団信」があるお陰で助かっている人はかなりの数に上るのではないでしょうか。
「もしも」「まさか」、という時に役立つローンの残債を代わりに支払ってくれる団信には、
どのようにして申し込むのでしょうか？
２．「団信」の申し込み方法
団体信用生命保険は住宅ローン専用の生命保険です。
そして、住宅ローンを扱っている金融機関の殆どは
団信（団体信用生命保険）に加入することをローン貸し出しの要件としています。
したがって、一般の生命保険のように、個人が希望の金額を設定して
生命保険会社へ申し込むのではなく、ローンを申請する銀行(金融機関)経由で申し込みをします。
万一の場合、保険金は加入者に支払われずに、
住宅ローンの残債が銀行へ支払われるようになっています。
３．団信（団体信用生命保険料）の支払い方法
団体信用生命保険料は住宅ローン金利の中に含まれている場合と
含まれていない場合とがあります。
「団信」加入を住宅ローンの必須要件としている金融機関の殆どは、
「団信」の保険料を住宅ローン金利の中に含んでいます。
ですから、別途、保険料を支払う必要はありません。
ところが、団体信用生命保険の加入を任意としている金融機関に
ローンを申し込み団信への加入を希望する場合には別途、
保険料の支払いが必要になることがあります。
また、七大疾病､八大疾病保障特約のついた団体信用生命保険もあり、
加入できる場合がありますが、この場合には保険料が別途上乗せされる可能性が高くなります。
また、金融機関によっては、保険金が支払われる条件が違うこともあります。
したがって、加入する際には保険金支払いの条件をきちんと確認しておくことが重要になります。
４．「団信」の種類
一般的な生命保険（死亡した時にローン代金の残債を変わりに支払ってくれるもの）と
七大疾病､八大疾病保障など特約のついた保険があります。
しかし、住宅ローンの支払いが出来なくなるのは死亡の時ばかりとは限りません。
病気になって、働けなくなることもあり得ます。
そのような時には特約のついた保険だと助かりますね。
ところで、七大疾病とは？ 八大疾病とは？何でしょう？
５．七大疾病と八大疾病について
七大疾病とは下記の病気を指します。
1．ガン（悪性新生物・上皮内新生物）
2．糖尿病
3．心疾患
4．高血圧性疾患
5．脳血管疾患
6．肝疾患
7．腎疾患
八大疾病とは下記の病気を指します。
ガン（上皮内ガンを除く）、
急性心筋梗塞、
脳卒中、
高血圧症、
糖尿病、
慢性腎不全、
肝硬変、
慢性膵炎
なお、一概に七大疾病とか、八大疾病に対する保障と言っても、
引き受ける金融機関によって保障の内容が異なる部分もあります。
例えば、
A銀行の場合
3大疾病（ガン・脳卒中・心筋梗塞）に関しては、
ガンの場合は上皮内癌などを除いてガンと確定診断されれば残債分が給付されます。脳卒中・心筋梗塞に関しては、その疾病により初めて医師の診療を受けた日から60日以上、所定の状態が継続したと医師により診断された場合に残債分が給付されます。ただし、所定の状態とは急性心筋梗塞の場合、労働制限を必要とする状態（軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態）、脳卒中の場合は言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症がある状態、です。
他の5つの重度慢性疾患（高血圧、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）に関しては、【本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態】（就業不能状態）となり、その状態が1ヶ月以上続いた時に毎月の返済分が1回の就業不能状態に対し12回まで（計36回まで）支払われます。さらには、この就業不能状態が、13ヶ月以上持続した場合に残債分全額が支払われます。
B銀行の場合
8疾病いずれの場合も、月々の返済分の保障は上記A銀行の5つの重度慢性疾患の場合と同じで、残債分の保障は所定の就業不能状態（A銀行の場合と同じ状態）が12ヶ月以上継続した場合となります。
上記の例に見られるように、銀行により保障内容が異なります。
また、七大疾病､八大疾病保障特約のついた保険へ加入すると
保険料が別途上乗せされる可能性が高くなります。
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